存10万三年，利息从近万跌到三千多，储户慌了

“三年前存的三年期定存利率有3.25%，10万元存三年利息近万元。现在到期续存，利率仅1.25%，同样本金三年利息只有3750元，收益少了一半多。”在龙岩某国有大行网点，62岁的市民张阿姨无奈地说

这不是个案。进入2026年二季度，一场波及全国的存款降息潮正在上演，从国有大行到地方中小银行，无一例外。曾经靠存钱吃利息的安逸日子，正在悄然远去。

4月初，国有六大行率先出手，三年期定期存款利率由1.45%降至1.25%。股份制银行紧随其后，三年期定存利率从1.95%下调至1.75%

这仅仅是冰山一角。

厦门银行自4月1日起全面下调，一年、三年、五年期定期存款年化利率分别降至1.2%、1.4%、1.4%，较调整前分别下调10、20、20个基点。通知存款利率更是跌入“0字头”——一天期通知存款利率降至0.6%

吉林银行对三年期定期存款利率进行了调整，由1.75%下调至1.70%。福建海峡银行也同步跟进，将一天期、七天期通知存款利率分别下调至0.6%和0.9%

值得注意的是，这轮调整并非偶发性事件，而是覆盖国有大行、股份制银行、城商行与农商行的全国性统一行动，存款利率全面告别“2时代”，主流产品集体进入“1时代”。

与以往的降息不同，这次中小银行的动作格外引人关注。梳理本轮调整，可以归纳出四大特点：

频率加快：多家银行调整周期缩短至1个月以内，个别银行甚至在1个月内两次下调定期存款利率。厦门银行在不到一周内两度下调通知存款利率，吉林银行此次调整距上次仅过去一个月

幅度分化：调整幅度在5个基点到80个基点不等。昌吉国民村镇银行一次性将三年、五年定期存款利率大幅下调80个基点至1.4%

聚焦高成本产品：中长期定存、通知存款等高成本产品成为降幅最大的一类。部分银行不同期限存款利率已基本持平甚至出现倒挂，即长期存款利率低于短期存款利率

范围全覆盖：城商行、农商行、村镇银行等多类型机构纷纷加入，体现出中小银行主动降本的一致性

在已披露2025年度报告的7家区域性银行中，6家银行存款成本率已步入“1字头”区间，银行负债端成本管控成效初显

这轮密集降息的背后，是银行业净息差持续承压与经营策略调整的共同作用。

原因一：净息差已到“警戒线”

国家金融监督管理总局发布的数据显示，截至2025年四季度末，商业银行净息差为1.42%，虽已连续三个季度稳定在该水平，但仍处于历史低位

贷款市场报价利率（LPR）持续处于低位，使贷款端收益率下行，而中小银行负债端以存款为主，高成本揽储导致盈利空间被严重挤压，下调利率成为压降负债成本、稳定息差的必然选择

原因二：“开门红”退潮，银行回归负债成本管控

年初为冲刺“开门红”，多家中小银行曾阶段性上调存款利率，部分三年期产品利率一度回升至2%以上。随着一季度营销收官，银行业普遍将重心转回资产负债管理，下调存款利率成为压降高成本负债、稳定净息差的必然选择

苏商银行特约研究员薛洪言指出，中小银行密集下调存款利率，主要原因在于净息差持续承压与经营策略调整的共同作用

随着普通定期存款利率不断走低，兼具安全性与相对收益优势的大额存单一度成为储户的“新宠”。社交平台上储户求购、转让高息大额存单的信息刷屏，部分银行长期限大额存单产品售罄成常态

然而，好景不长。大额存单市场已呈现“低利率、短期化、紧额度”特征。建设银行App显示，在售大额存单仅涵盖1个月至3年期，最高年利率仅为1.55%；工商银行在售大额存单中，最长存款期限为3年，部分产品显示已售罄；招商银行目前在售大额存单最长存款期限仅为2年

有业内人士认为，在适度宽松的货币环境与银行息差压力持续的双重作用下，大额存单利率低位运行将成为常态，长期限产品稀缺性将进一步凸显

面对存款利率持续下行的新常态，储户该如何守护自己的钱袋子？业内人士给出了以下建议：

第一，打破“单一存款依赖”，构建多元配置。

上海金融与法律研究院研究员杨海平建议，储户应依据资金用途和风险承受能力进行分层管理。预留一部分紧急备用金存放于货币基金或灵活申赎的现金管理类理财产品；中短期闲置资金可考虑配置国债、中低风险银行理财或“固收 ”产品；长期投资可适当配置能锁定长期收益的保险产品

第二，把握“利率锁定”窗口期。

未来一段时间，市场利率仍处于下行趋势，存款利率还有可能继续下降。专家预计2026年存款利率仍有10至25个基点的下调可能。因此，当前可适当选择期限较长的定期存款，以锁定相对较高的存款利率

第三，牢记“安全底线”。

如果想存中小银行的高息产品，一定要确认银行是否有“存款保险”标识，单家银行存款千万别超过50万元。这是国家给予的保障，万一银行出现极端情况，50万元以内也能全额赔付

招联首席研究员董希淼提醒广大投资者，随着存款利率走低和资管产品收益率下降，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期，平衡好风险和收益、短期和长期的关系来综合进行资产配置

存款利率的持续下调，既是宏观经济调控的需要，也是银行业市场化转型的必然。对普通储户来说，虽然“躺赚”利息的时代渐行渐远，但只要及时调整理财观念，合理配置资产，仍然可以在低利率时代守护好自己的钱袋子。

毕竟，财富增长靠的从来不是“等”，而是“理”。存款利率

爱理财的小熊

财经领域爱好者

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